ביטוחים

מה באמת חשוב לבטח? איך לבחור ביטוח נכון – ומתי פשוט לוותר עליו?

ביטוח זה לא מוצר מדף. הוא לא "עוד הוצאה חודשית" שצריך לשלם עליה ולשכוח ממנה. ביטוח טוב – הוא כזה שבמקרה של משבר אמיתי, יעמוד לצדנו וימנע מאיתנו קריסה כלכלית. מצד שני, ביטוח לא נכון עלול להיות בזבוז של אלפי שקלים בשנה על הגנה שאנחנו בכלל לא צריכים. אז איך עושים סדר? מה באמת חשוב לבטח – ומה מיותר? איך יודעים איזה ביטוח כדאי לרכוש, ומה לבדוק לפני שלוחצים "אשראי"? במאמר הזה נבין יחד: מה התפקיד האמיתי של ביטוח. מהם סוגי הביטוח החשובים באמת – ולמי הם מתאימים. איך עושים ניהול סיכונים חכם במשפחה. ולמה לפעמים עדיף פשוט לחסוך ולא לבטח.

מאי 29, 2025
מוטי אסולין

אז מה בכלל זה ביטוח – ולמה אנשים עושים אותו?

ביטוח הוא מנגנון כלכלי-משפטי. אנחנו משלמים תשלום קבוע (פרמיה), ובתמורה – חברת הביטוח מבטיחה לשלם לנו סכום גדול אם יקרה לנו מקרה קשה (מוות, תאונה, מחלה קשה, נזק לרכוש ועוד). בפועל, זה תהליך של ניהול סיכונים.

המשמעות: לא כל דבר צריך לבטח.

אם תיקנתי את המקרר ב־300 ש"ח – זה לא סוף העולם. אם איבדתי את הבית – זה כבר משהו אחר לגמרי.

ביטוח לא אמור להחזיר לנו על כל שריטה קטנה. הוא נועד למנוע קטסטרופה כלכלית – כדי שלא נגיע למצב שבו אנחנו מאבדים את היכולת להחזיק את עצמנו או את המשפחה שלנו.

תיאור התמונה

לפני שרוכשים ביטוח בריאות פרטי – חשוב לבדוק שאין לכם כבר ביטוחים דומים דרך מקום העבודה או קופת החולים.

כדי לדעת אם באמת צריך לבטח משהו, אני ממליץ לשאול את עצמכם ארבע שאלות פשוטות:

כמה זה יפיל אותי לקרשים אם זה יקרה?
כמה עולה לי הביטוח והאם יש השתתפות עצמית?
מה גובה הפיצוי שתקבלו בפועל ומה באמת מכוסה?
מה הסבירות שהאירוע יקרה בכלל?

בואו נעבור על כמה ביטוחים עיקריים לפי השיטה הזו ונראה מתי כן לבטח – ומתי לא.

תיאור התמונה

ביטוח חיים – חובה למי שיש מי שתלוי בו

אם יש לכם ילדים, בן/בת זוג שלא משתכרים הרבה או אנשים אחרים שתלויים בכם כלכלית – ביטוח חיים הוא לא שאלה. זה חובה.

כמה זה יפיל אותנו לקרשים אם יקרה מקרה מוות? חד משמעית – קטסטרופה למשפחה.
כמה עולה הפרמיה? עשרות עד מאות שקלים בחודש – תלוי בגיל, מצב בריאות וסכום הביטוח.
מה נקבל? סכום חד פעמי גדול, שיכול להבטיח המשך מחיה למשפחה.
סבירות למימוש? כולנו מתישהו נמות. לכן זו שאלה של מתי, לא אם.

איך קובעים את סכום הביטוח הנכון?
תחשבו מה יקרה למשפחה שלכם אם תיעלמו מחר בבוקר. כמה כסף הם צריכים לחיות כל חודש? לכמה שנים?
לדוגמה: אם המשפחה צריכה 10,000 ש"ח בחודש × 10 שנים → מדובר על מיליון ₪.

טיפ כללי רלוונטי לאותו התוכן

ביטוח בריאות – ההגנה הפיננסית מול קטסטרופה רפואית

בישראל יש קופות חולים, אז למה לעשות ביטוח בריאות פרטי?

שאלה טובה. התשובה: קופות החולים לא מכסות הכל.
תרופות שלא בסל, טיפולים חדשניים, השתלות בחו"ל – כל אלה יכולים לעלות מאות אלפי שקלים, ובדיוק בשבילם נועד הביטוח.

כמה זה יפיל אותנו לקרשים? בהחלט. הוצאות כאלה יכולות לפרק משפחות.
כמה זה עולה? עשרות עד מאות שקלים.
מה נקבל? גישה לרפואה פרטית, תרופות מיוחדות, טיפולים מתקדמים, סיעוד.
סיכוי למימוש? גבוה יחסית. לא חסרות קטסטרופות רפואיות בישראל.

שימו לב:
לפני שרוכשים ביטוח בריאות פרטי – חשוב לבדוק שאין לכם כבר ביטוחים דומים דרך מקום העבודה או קופת החולים.

ביטוח רכב – תלוי ברכב ובכיס שלכם

ביטוח חובה לרכב הוא חובה חוקית. אבל מעבר אליו – יש גם ביטוח מקיף וצד ג', והם כבר נתונים לשיקולכם.

אם הרכב שלכם חדש או שווה הרבה – ביטוח מקיף כנראה משתלם.
אם זה רכב ישן ושווי השוק שלו נמוך – אולי עדיף לשים כסף בצד.

כמה זה יפיל אתכם? תלוי במצב הכלכלי ובשווי הרכב.
כמה עולה הפרמיה? בין מאות לאלפי שקלים בשנה.
מה תקבלו? פיצוי על נזק לרכב, גניבה, פגיעה ברכב אחר.
סבירות למימוש? סבירה – תאונות קורות.

מסקנה:
ככל שהרכב יקר יותר, או שאתם תלויים בו יותר – כך גוברת ההצדקה לביטוח מקיף.

ביטוח דירה – בעיקר למקרי קיצון

אם יש לכם משכנתא – הבנק ידרוש ביטוח מבנה. אבל גם בלי משכנתא, כדאי לשקול את זה ברצינות.

דירה היא הנכס היקר ביותר של רובנו. אם תקרה שריפה, פיצוץ גז או רעידת אדמה – הביטוח יכול להציל אתכם מקריסה כלכלית.

כמה זה יפיל אתכם? מאוד. לבנות מחדש דירה יכול לעלות מאות אלפים עד מיליונים.
כמה עולה הביטוח? עשרות שקלים בחודש.
מה תקבלו? עלות שיקום המבנה, לפעמים גם צד ג' ונזקים משכנים.
סיכוי למימוש? לא גבוה – אבל הנזק עלול להיות הרסני.

שימו לב: חשוב לוודא שהביטוח כולל גם נזקים לצד שלישי ונזקי מים.

ביטוח תכולת דירה – לרוב מיותר

רוב האנשים מבטחים את תכולת הדירה מהסיבות הלא נכונות – מתוך הרגל או פחד מוגזם.

בפועל, ביטוח תכולה הוא יקר יחסית למה שהוא מכסה – והמוצרים עצמם לרוב לא שווים את זה.

כמה זה יפיל אותנו לקרשים? מקרר מתקלקל – זה מבאס, אבל לא סוף העולם.
כמה עולה הביטוח? עשרות עד מאות שקלים בשנה.
מה נקבל? את שווי התכולה – לפי הערכת שמאי, ובכפוף לשווי בפועל.
סיכוי למימוש? נמוך – גניבות נדירות, תקלות קורות, אבל השאלה אם שווה לבטח.

עדיף לשים כסף בצד (חיסכון חירום קטן) ולשלם ממנו על תקלות קלות. כך תחסכו הרבה כסף בטווח הארוך.

ביטוחים נוספים – האם אתם באמת צריכים אותם?

ביטוח תאונות אישיות

נשמע מפחיד, אבל לרוב לא משתלם.
הכיסוי נמוך, ההסתברות לשימוש – לא גבוהה, והפיצוי – מוגבל.
אם יש לכם ביטוח חיים ובריאות טובים – לרוב אין סיבה להחזיק גם אותו.

ביטוח סלולרי / מוצרי חשמל

גם כאן – שיקול של עלות מול תועלת.
ברוב המקרים, העלות השנתית של הביטוח גבוהה מדי לעומת הסיכון.

אז מתי פשוט לא לעשות ביטוח?

אם יש לכם כסף בצד, ואם הנזק שיכול לקרות לא באמת "ימוטט" אתכם – אין סיבה לבטח.
לדוגמה:

מקרר או מכונת כביסה.
טלפון נייד.
טלוויזיה חדשה.
תיק יד או תכשיט.

במקרים כאלה, חיסכון סולידי – כמו קרן כספית – הוא תחליף מצוין לביטוח.
תשימו שם 10–20 אלף ש"ח, וכשתצטרכו – יהיה לכם ממה לשלם.

לסיכום – ניהול סיכונים הוא המפתח

אל תעשו ביטוחים רק כי "כולם עושים". תעשו אותם כי אתם צריכים.
תשאלו את עצמכם: אם יקרה משהו – האם אני קורס כלכלית? אם כן – כדאי לבטח. אם לא – אולי עדיף לשים כסף בצד.

תשתמשו בארבעת השאלות האלו כמו בכלי עבודה.
תתייעצו עם איש מקצוע אם אתם לא בטוחים.
ואל תתנו לפחד לנהל אתכם – אלא לשכל הישר ולתקציב

שאלות ותשובות בנושא:

שאלה ראשונה

תשובה לשאלה תשובה לשאלהתשובה לשאלה תשובה לשאלהתשובה לשאלה תשובה לשאלהתשובה לשאלה תשובה לשאלהתשובה לשאלה תשובה לשאלהתשובה לשאלה תשובה לשאלהתשובה לשאלה תשובה לשאלהתשובה לשאלה תשובה לשאלהתשובה לשאלה תשובה לשאלהתשובה לשאלה תשובה לשאלהתשובה לשאלה תשובה לשאלהתשובה לשאלה תשובה לשאלהתשובה לשאלה תשובה לשאלה

שאלה שנייה

שאלה שלישית

שאלה רביעית

מוטי אסולין (Pulse-Finance)

מתכנן פיננסי, סוכן ביטוח ויועץ לכלכלת המשפחה. מאמין שפיננסים וביטוח חייבים להיות עם אצבע על הדופק – כי בעולם הזה, מי שלא מעודכן עלול להפסיד כסף. שואף להפוך את המושגים המבלבלים לפשוטים וברורים עם הרבה ידע ניסיון וחיוך, כדי שכולם יוכלו לקבל החלטות כלכליות חכמות יותר בביטחון גדול יותר.